Pandemia e koronavirusit sfidoi status quo-në dhe ndryshoi plotësisht jetën normale. Sidoqoftë, me këto sfida kanë ardhur mundësi të reja për t'u përshtatur dhe marrë pjesë ndryshe në botë. Një nga tendencat e para ishte që paraja cash nuk pranohet më.

Kalimi në transaksione pa para, i cili në fillim dukej i vogël, e bëri përvojën e klientit pa probleme. Shkuarja pa portofol bëri që njerëzit të pyesin veten pse kanë mbajtur ndonjëherë para!

Jeta pa para cash është miratuar gjerësisht në vendet aziatike për mjaft kohë, por nuk është miratuar botërisht deri në pandeminë e virusit koronavirus. Lehtësia e transaksioneve pa para ka kuptim, por shpresa  është që kjo lehtësi të mos vijë me koston e aspekteve të tjera të tregtisë.

Pamundësia, tarifat dhe shpenzimet e pamenduara janë disa nga problemet e mundshme që vijnë në mendje me shpenzimet pa para cash. Për një shoqëri vërtet pa para fizike, këtu janë pesë pika kryesore për tu marrë në konsideratë:

1. Përpunuesit e pagesave aktualisht kanë epërsinë, duke i detyruar klientët të paguajnë tarifa

Për hir të një transaksioni pa para, ne kemi hequr dorë nga lidhja jonë e fundit e drejtpërdrejtë autentike me baret tona të preferuara, bizneset e vogla dhe markat e pavarura. Kur marrim kartën tonë të kreditit ose telefonin për të paguar, nuk jemi duke menduar për tarifat që paguajmë ne dhe tregtari për të lehtësuar atë që dikur ishte një transaksion pa tarifa. Humbja e kësaj lidhjeje të drejtpërdrejtë me tregtarin  u ka dhënë përparësi përpunuesve të pagesave, duke i lejuar ata të kërkojnë një tarifë të pajustifikueshme deri në 3%.

Me pagesa virtuale, paraja është në thelb në telefonin dhe bari është direkt para meje, por transaksioni nuk funksionon si para. Tregtari do të duhet të paguajë tarifën për transaksionin. Nëse të ardhurat e parave të gatshme për atë kafene dikur ishin 20% e të ardhurave të tyre para-COVID, ata tani do të duhet të paguajnë tarifat për 20% të të ardhurave të tyre. Mjerisht, përgjigjja e tregtarit me kalimin e kohës është të rrisë çmimet. Historikisht, adoptimi i një shkëmbimi pa para rezulton në tarifa që i kalohen klientit.

Nëpërmjet rritjes së çmimeve në të gjithë bordin, klienti gjithmonë bën dorëzimin tek tregtari për koston e shkëmbimit të parave elektronike, pa probleme, më të sigurta se kurrë. Për më tepër, klientët madje janë "detyruar" të japin informacion dixhital nga cilësimet e paracaktuara, duke hequr të gjitha kuptimet e këshillave si një kontratë shoqërore emocionale. Kjo normale e re do të thotë që klientët do të paguajnë 4 dollarë në një transaksion dixhital për një kafe që kushtonte 3 dollarë në para.

2. Platformat duhet të përshtatin modelet e reja për të hequr dorë nga tarifat e transaksioneve

Duke qenë se programet kompjuterike dhe platformat inteligjente gjithmonë kanë ulur koston e shërbimeve kur ato përdoren në shkallë të lartë, pse nuk është aplikuar ende kjo ulje e kostos për transaksionet financiare dixhitale? Klientët duhet të kërkojnë që transaksionet pa para të gatshme të funksionojnë në të njëjtën mënyrë si transaksionet me para në dorë.

Edhe nëse vazhdojmë me një model pagese, pse klientët e rregullt, besnikë dhe të verifikuar paguajnë gjithmonë (drejtpërdrejt ose indirekt) koston e rëndë të shkëmbimit mbi koston e kredisë? Duhet të ketë një diferencim midis këtyre llojeve të ndryshme të transaksioneve, tarifa të rregullta ose të reja.

3. Përvojat e produkteve duhet të promovojnë shpenzime të vetëdijshme

Pagimi me karta dixhitale ose kreditore pothuajse ndjehet sikur paguan me paratë e dikujt tjetër, gjë që mund të jetë një ndjenjë e rrezikshme kur merret parasysh që përdoruesi nuk i sheh këto para të shpenzuara menjëherë. Thuaj që kafeja juaj e rregullt kushton 3 dollarë. Pagesa për atë kafe me para është një përvojë shumë e ndryshme sesa pagesa me një kartë ose një portofol dixhital.

Kur keni një shumë të parave të gatshme në xhep, akti fizik (dhe nganjëherë dhimbja mendore) e shpenzimit i bën paratë të ndihen të ndryshme dhe më të vlefshme sesa paratë e padukshme që shpenzoni përmes kartës suaj të kreditit ose debitit. Në shumë mënyra, dhimbja e heshtur që ne durojmë ndërsa paguajmë me para në dorë ka rritur në mënyrë të pandërgjegjshme ndërgjegjësimin tonë për shpenzimet tona.

4. Hyrja dhe përdorimi duhet të shtrihen tek të gjithë

Ideja e një shoqërie pa para nuk ka qenë deri tani shumë përfshirëse për popullsinë pa bankë dhe nën bankë. Për të mbështetur një model të ri, ky sektor i nënvlerësuar duhet të jetë në gjendje të përdorë këtë softuer. Një përdorues duhet të jetë në gjendje të hyjë në një dyqan ushqimesh dhe t'i japë arkëtarit 100 dollarë që ata të ngarkojnë paratë në portofolin e tyre virtual.

Përndryshe, një mik duhet të jetë në gjendje të dërgojë 100 dollarë në portofolin e tij virtual. Që të funksionojë një shoqëri pa para, pagesat virtuale duhet të funksionojnë me lehtësi dhe siguri se ato do të pranohen në çdo vend, ashtu si paratë e gatshme.

5. Shtegu për në një portofol të hapur

A keni porositur ndonjëherë një vakt prej 15 dollarësh në një aplikacion për shpërndarjen e ushqimit, vetëm që gjithsej të përfundojë mbi 25 dollarë? Përtej tarifës së dorëzimit, sugjerimeve dhe taksave, aplikacionet e dorëzimit vendosin çmime në tarifa shtesë për të kompensuar tarifat e ngarkuara nga kartat e kreditit dhe kompanitë e pagesave. Në një përpjekje për të shmangur këto tarifa shtesë, aplikacionet si Lyft dhe Uber kanë filluar të vendosin kuletat e tyre dixhitale të mbështetura nga transferimet ACH.

Mjerisht, konsumatorët nuk kanë gjasa të shohin përfitime derisa këto kuleta të arrijnë miratimin e gjerë, gjë që padyshim nuk po ndodh sepse askush nuk dëshiron një tjetër portofol specifik për aplikacionet.

Rruga përpara

Për të fuqizuar vërtet konsumatorin, si Google ashtu edhe Apple duhet të vazhdojnë të zhvillojnë portofolet e tyre dixhitalë me një sistem të hapur pagese API për të lejuar që të gjitha aplikacionet të ndërveprojnë në mënyrë të sigurt me të falas. Kjo do të transformojë portofolin Google dhe Apple dhe do të shërbejë më mirë popullatat pa bankë dhe nën bankë në vend që të jetë vetëm një portë për kartat e kreditit.

Kjo do të mbështesë më tej popullatën pa bankë ose nën bankë pasi ata gjithashtu do të jenë në gjendje të përdorin një portofol të hapur që mund të rimbushet me para në dorë personalisht. Unë duhet të jem në gjendje të përdor paratë e gatshme që kam në portofolin tim virtual me ndonjë aplikacion, faqe në internet ose tregtar fizik pa paguar një tarifë. Unë gjithashtu duhet të jem në gjendje të rimbush portofolin nga llogaria ime bankare ose të depozitoj drejtpërdrejt një pjesë të pagës time në portofolin tim të telefonit. Tregtarët gjithashtu do të përfitonin nga pagesa e portofolit duke mos paguar asnjë tarifë për Google dhe Apple.

Në vend të kësaj, krijuesi i portofolit celular mund të prezantojë një model të ri biznesi të përqendruar në zbulimin dhe lidhjen e përdoruesve dhe tregtarëve, duke tarifuar tregtarët për lidhjet që ato lehtësojnë.

Goldman Sachs dhe Mastercard nuk duhet të jenë lojtarët e vetëm në hapësirën e kreditit. Inovacioni është i nevojshëm në hapësirën e portofolit dixhital për të qenë pioniere i lëvizjes për të ndryshuar modelet e vjetruara të tarifave për veprimin e thjeshtë të këmbimit të parave.